Assurance prêt immobilier : comparateur, taux et changement de contrat

Assurance prêt immobilier : comparateur, taux et changement de contrat Pour obtenir un crédit immobilier, les banques vous demandent la souscription d'une assurance qui protège l'établissement et lui garantit le remboursement de l'emprunt. Le point sur l'assurance emprunteur.

L'assurance de prêt immobilier, ou assurance emprunteur accompagne quasi systématiquement un prêt immobilier. Elle prend en charge le capital restant dû, en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité de travail, de perte d'emploi, etc. Ce qui permet à la banque d'être certaine de retrouver le capital prêté et à l'assuré d'éviter une saisie de ses biens pour honorer les échéances restantes.

Depuis la loi Hamon du 17 mars 2014, il était permis au consommateur de changer sans frais l'assurance de son prêt au cours de la première année de souscription. Un amendement à la loi du 21 février 2017, entré en vigueur au 1er janvier 2018, ouvre ce droit de résiliation au-delà de la première année. Il est désormais possible de changer d'assurance emprunteur à chaque échéance annuelle, quelle que soit la date de souscription.
Où souscrire une assurance de prêt immobilier ? Comment choisir et comment en changer ? Éléments de réponse.

Une assurance prêt immobilier est-elle obligatoire ?

Contrairement à une assurance auto ou une assurance habitation, l'assurance prêt immobilier n'est pas obligatoire. Mais dans les faits, elle est systématiquement exigée par l'organisme prêteur vous accordant un crédit immobilier. Si vous souhaitez échapper à cette assurance, vous pouvez mettre en garantie vos biens, mais cela n'est généralement accepté que pour les emprunteurs ayant un patrimoine élevé.

Où souscrire une assurance prêt immobilier ?

Les établissements financiers proposent systématiquement une assurance emprunteur attachée à leur contrat de prêt. Mais vous n'êtes pas obligé de l'accepter. Depuis la loi dite Lagarde, la souscription à une assurance emprunteur s'effectue librement auprès de la compagnie d'assurance de votre choix. Il faut qu'elle soit habilitée, c'est-à-dire inscrite à l'ORIAS (Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance) et que les garanties proposées soient équivalentes à celles contenues dans l'offre proposée par l'établissement de crédit.

Comparateur d'assurance de prêt immobilier

Vous trouverez différents comparateurs d'assurance emprunteur sur internet, notamment sur les sites de courtiers (Meilleurtaux, Empruntis, Les Furets, etc.). Certains vous permettent de simuler le coût de votre assurance selon le type de prêt souscrit et vous proposent ensuite de remplir un formulaire détaillant vos situations personnelle et professionnelle, afin d'établir un taux au plus proche de ce qui vous sera proposé par un assureur. Certains comparateurs vous soumettent même directement des offres.

Changement d'assurance de prêt immobilier

Lors de la première année de contrat, le consommateur peut changer d'assurance à tout moment (au plus tard 15 jours avant le terme des 12 mois). Passée la première année, il doit attendre la date d'échéance du contrat. Il peut ensuite changer d'assurance chaque année, durant toute la durée de son prêt. Attention : la date d'échéance ne correspond pas toujours à la date anniversaire du contrat. Elle est toujours indiquée dans les conditions générales du prêt.

Résiliation de l'assurance prêt immobilier

Certaines conditions sont en outre à respecter, pour résilier son contrat et en souscrire un nouveau. Pour demander la résiliation à votre assureur, vous devez lui présenter un nouveau contrat présentant des garanties au moins identiques à votre assurance initiale. La demande de résiliation doit être notifiée par courrier recommandé avec accusé de réception, au moins 2 mois avant la date d'échéance du contrat. La résiliation est effective à compter du 10e jour suivant la réception du courrier, ou à la date de prise d'effet de votre nouveau contrat. Attention toutefois : si vous souhaitez changer d'assurance emprunteur, votre prêteur doit vous donner son accord.

Taux de l'assurance prêt immobilier

Le taux de l'assurance emprunteur varie grandement d'un contrat à l'autre, en fonction de la somme empruntée, de la durée du contrat, mais aussi de l'âge et de l'état de santé de l'emprunteur. Le Taux annuel effectif d'assurance (TAEA) représente le coût de l'assurance emprunteur, en pourcentage du montant total du crédit immobilier. Par exemple, un taux de 0,5% représente un coût annuel de cotisation de 0,5% du capital emprunté (et non du capital restant à rembourser).
Voici une estimation des taux d'assurance prêt immobilier appliqués en fonction du profil de l'emprunteur, selon le courtier Empruntis :

Profil de l'emprunteur Taux de l'assurance prêt immobilier
20 ans non-fumeur 0,05%
20 ans fumeur 0,08%
30 ans non-fumeur 0,09%
30 ans fumeur 0,13%
40 ans non-fumeur 0,17%
40 ans fumeur 0,25%
50 ans non-fumeur 0,31%
50 ans fumeur 0,33%

Crédit

Assurance prêt immobilier : comparateur, taux et changement de contrat
Assurance prêt immobilier : comparateur, taux et changement de contrat

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